Оптимальное Человек приходит в банк за ипотекой — и получает отказ. Открывает кредитную историю, а там кредит, которого он не брал. Или просрочка по займу, закрытому три года назад. Или долг полного тёзки. Ошибка в кредитной истории не рассасывается сама: пока её не оспорить, банки будут отказывать, а коллекторы — звонить. Разбираем порядок действий по Федеральному закону № 218-ФЗ «О кредитных историях»: где взять историю, как составить заявление, сколько ждать ответа и что делать, если бюро отказало.
Шаг 1. Получить историю из всех бюро сразу
Кредитная история хранится не в одном месте. Каждый банк и каждая микрофинансовая организация сами выбирают, в какие бюро передавать сведения, поэтому у одного человека история может лежать в трёх-четырёх бюро — и ошибка будет только в одном из них.
Порядок такой:
- Узнайте список своих бюро. Запрос подаётся через Госуслуги — услуга «Сведения о бюро кредитных историй, в которых хранится кредитная история». Ответ приходит из Центрального каталога кредитных историй Банка России.
- Запросите отчёт в каждом бюро из списка. По статье 8 закона о кредитных историях вы вправе получать отчёт дважды в календарный год бесплатно — но не более одного раза на бумажном носителе. Электронные отчёты обычно приходят в тот же день.
- Сравните отчёты между собой. Именно расхождения показывают, где именно сидит ошибка и какой банк её породил.
Шаг 2. Понять, что именно не так
Практически все ошибки сводятся к трём типам, и от типа зависит, как действовать дальше.
Отдельно стоит посмотреть на запросы кредитной истории. Если в отчёте видно, что вашу историю запрашивали банки, в которые вы не обращались, — это признак того, что на ваши данные пытались оформить заём.
Шаг 3. Оспорить через бюро
Заявление подаётся в то бюро, где хранится спорная запись. Это прямое право по статье 8 закона: субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, подав заявление о внесении изменений или дополнений.
Что приложить к заявлению:
- копию паспорта — страницы с данными и с регистрацией;
- справку банка о полном погашении и отсутствии задолженности, если спор о закрытом кредите;
- платёжные документы, выписки по счёту, чеки;
- кредитный договор, если он сохранился;
- талон-уведомление из полиции, если речь о мошенничестве.
Дальше бюро запрашивает сведения у источника — того банка или МФО, который их передал. На дополнительную проверку закон отводит 20 рабочих дней со дня получения заявления.
По итогам проверки бюро либо обновляет запись, либо аннулирует кредитную историю в оспариваемой части, либо оставляет её без изменения. В любом случае вам обязаны дать письменный ответ, а отказ должен быть мотивированным — то есть с объяснением, почему запись признана верной.
Составим заявление в бюро с правильной формулировкой и полным комплектом приложений, проконтролируем сроки и подготовим иск, если бюро откажет. Консультация бесплатная.
Шаг 4. Параллельно — напрямую в банк
Закон не обязывает выбирать что-то одно. Можно одновременно подать заявление в бюро и написать в банк или МФО, которые передали неверные сведения. Часто это быстрее: источник сам направляет в бюро корректирующие данные, и история меняется раньше, чем истечёт срок проверки.
Обращение в банк подаётся через отделение с отметкой на вашем экземпляре, через личный кабинет или заказным письмом с описью вложения. Устные обращения по телефону горячей линии в споре бесполезны — нужен след.
Если бюро отказало
Отказ бюро не окончателен. Дальше есть три пути, и они не исключают друг друга.
- Жалоба в Банк России. Регулятор надзирает и за бюро кредитных историй, и за банками. Подаётся через интернет-приёмную на сайте cbr.ru.
- Жалоба в Роскомнадзор. Работает, когда в истории неверные персональные данные — например, чужой кредит попал к вам из-за совпадения ФИО.
- Иск в суд. Требование формулируется как обязание внести изменения в кредитную историю. Именно суд ставит точку, и только его решение бюро обязано исполнить.
Если кредит оформили мошенники
Здесь порядок другой, и одним заявлением в бюро не обойтись.
- Заявление в полицию о мошенничестве. Обязательно получите талон-уведомление — он понадобится и бюро, и суду.
- Претензия в банк с требованием прекратить начисления и отозвать сведения из бюро.
- Иск о признании кредитного договора незаключённым или недействительным. Исправление кредитной истории идёт уже следом за решением суда.
Суды в таких делах смотрят на то, могла ли кредитная организация при должной осмотрительности установить, что деньги получает не заёмщик. Практика Верховного Суда последних лет складывается в пользу граждан, особенно когда заём выдан онлайн за несколько минут и сразу переведён на чужую карту.
Три ошибки, из-за которых теряют деньги и время
- Платить по чужому долгу «чтобы отстали». Любой платёж расценивается как признание долга. После этого доказывать, что кредит не ваш, становится в разы труднее.
- Проверить только одно бюро. История исправлена в одном месте, а банк запрашивает другое — и отказ повторяется.
- Ждать, пока «само обновится». Бюро не обязано перепроверять данные по своей инициативе. Пока нет заявления, запись висит.
Сколько вообще хранится кредитная история
Запись хранится семь лет со дня последнего изменения информации по конкретному обязательству. То есть история не «обнуляется» через год-два, как иногда думают: просрочка 2023 года будет видна банку и в 2030-м, если по ней были движения.
Это и есть главный аргумент против тактики «подожду, пока само пройдёт». За семь лет человек успевает подать не одну заявку на ипотеку или автокредит — и каждый раз получать отказ из-за записи, которую можно было убрать за месяц.
Частые вопросы
Сколько стоит узнать свою кредитную историю?
Ничего. Дважды в календарный год отчёт выдаётся бесплатно в каждом бюро, где хранится ваша история. Платить нужно только за третий и последующие запросы в течение года.
Сколько ждать ответа от бюро?
Двадцать рабочих дней со дня получения заявления. Это примерно месяц календарных. Если бюро молчит дольше, это само по себе основание для жалобы в Банк России.
Бюро отказало и написало, что банк подтвердил задолженность. Что теперь?
Идти в суд с иском об обязании внести изменения в кредитную историю. Ответчиками привлекаются и бюро, и банк — источник сведений. Отказ бюро при этом прикладывается к иску как доказательство соблюдения досудебного порядка.
В истории висит кредит однофамильца. Это вообще возможно?
Да, и это не редкость. Причина — неполные паспортные данные в переданных сведениях. Оспаривается так же, как любая другая ошибка, только к заявлению обязательно прикладывается копия паспорта: именно она показывает бюро, что серия и номер не совпадают.
Можно ли удалить из истории верные, но старые просрочки?
Нет. Оспаривается только недостоверная информация. Реальную просрочку убрать нельзя — она уйдёт сама через семь лет со дня последнего изменения записи.
Испортит ли банкротство кредитную историю?
Сведения о банкротстве в историю попадают, и пять лет при получении кредитов вы обязаны сообщать о нём банку. Но списанные долги перестают числиться просроченными — для истории это чище, чем годами накапливающиеся неплатежи. Подробнее — в статье об ипотеке после банкротства.
Нужен ли юрист или справлюсь сам?
Заявление в бюро при обычной технической ошибке многие подают сами. Юрист нужен, когда бюро отказало, когда речь о мошенническом кредите или когда из-за ошибки вы уже потеряли деньги — например, сорвалась сделка по ипотеке.
Уберём чужой долг из вашей кредитной истории
Запросим отчёты из всех бюро, найдём источник ошибки, составим заявление и проконтролируем срок проверки. При отказе бюро подготовим иск. Консультация бесплатная.
Нажимая кнопку, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности. Или позвоните: 8 800 600-82-99 — бесплатно по России.
