Навязанная страховка по кредиту: как отказаться и вернуть деньги

В кредитном договоре — строчка про страхование жизни, а сумма кредита выросла на 50–150 тысяч рублей. Менеджер сказал, что без страховки не одобрят, или просто не стал объяснять. Знакомо? Хорошая новость: от большинства таких страховок можно отказаться и вернуть деньги. Главное — не пропустить сроки. Разбираем, что говорит закон, как написать заявление и что делать, если банк тянет с возвратом.

Можно ли было не брать страховку

Личное страхование при потребительском кредите — добровольное. По части 2.2 статьи 7 закона о потребительском кредите банк обязан дать возможность получить кредит без страховки, если обязательное страхование не предусмотрено федеральным законом. То, что вам это предложили, банк должен зафиксировать письменно.

Важная оговорка: закон разрешает банку дать без страховки другую, более высокую ставку. Поэтому «навязали» и «предложили два варианта, а я выбрал дешёвый по ставке» — разные ситуации. Но и во втором случае вы вправе передумать в течение 30 дней.

30 дней на отказ: главный срок

Если страховку оформили при выдаче кредита, у вас есть 30 календарных дней, чтобы отказаться от неё и вернуть деньги полностью. Срок считается со дня, когда вы дали согласие на страховку, — обычно это день подписания кредитного договора.

Кто возвращает деньги, зависит от того, как оформлена страховка:

• Вас «подключили» к программе страхования банка (коллективный договор, страхователь — банк). Заявление об исключении из числа застрахованных подаётся в банк. Банк возвращает всё, что вы заплатили, включая свою комиссию за подключение, в течение 7 рабочих дней (части 2.1 и 2.5 статьи 7 закона о потребительском кредите).
• Вы сами заключили договор со страховой (полис выписан на вас). Заявление об отказе подаётся в страховую компанию. Она возвращает премию полностью в течение 7 рабочих дней (часть 11 статьи 11 того же закона).

Условие одно: за это время не должно быть событий, похожих на страховой случай.

Если страховка никак не связана с кредитом — например, вы отдельно купили полис от несчастного случая, — действует общий «период охлаждения» по указанию Банка России № 3854-У: 14 календарных дней.

Как отказаться: пошагово

1. Найдите документы. Кредитный договор, заявление на страхование, полис или сертификат. На следующий день после выдачи кредита банк обязан прислать уведомление о праве отказаться от доп. услуг с крайней датой — проверьте приложение банка и SMS.
2. Определите, кому писать. Страхователь банк — пишете в банк. Страхователь вы — в страховую.
3. Напишите заявление. ФИО, паспорт, номер кредитного договора и полиса, дата заключения, фраза «отказываюсь от договора страхования (прошу исключить меня из числа застрахованных лиц) и прошу вернуть уплаченные денежные средства в полном объёме», реквизиты счёта для возврата.
4. Отправьте так, чтобы осталось подтверждение. Лично с отметкой о приёме на вашей копии или заказным письмом с описью вложения. Сохраните чек и трек-номер. Срок соблюдён, если вы отправили заявление в пределах 30 дней.
5. Ждите 7 рабочих дней. Если денег нет — переходите к жалобам.

Если вы погасили кредит досрочно

30 дней прошли, но кредит закрыт раньше срока? Тогда можно вернуть часть страховки — за неиспользованный период. Это правило частей 10 и 12 статьи 11 закона о потребительском кредите и оно работает для страховок, оформленных в обеспечение кредита.

Пример: страховка на 5 лет стоила 120 000 рублей, кредит закрыли через 2 года. К возврату — примерно 72 000 рублей, то есть три пятых суммы. Заявление подаётся тому же адресату, что и при отказе в 30 дней, срок возврата — те же 7 рабочих дней. Условие — не было страховых случаев.

Как понять, что страховка «в обеспечение кредита»? По части 2.4 статьи 7 так считается, если без неё банк предлагал другие условия (ставку, срок), или если выгодоприобретатель — банк, а страховая сумма уменьшается вместе с долгом.

Не поднимет ли банк ставку

Может, если это прямо записано в кредитном договоре. По части 14 статьи 11 закона после отказа от страховки банк вправе поднять ставку до уровня, который действовал на момент выдачи для таких же кредитов без страхования. Повышать её произвольно, «в наказание», нельзя.

Поэтому перед отказом посчитайте: сколько вернётся за страховку и насколько вырастут платежи из-за ставки. Часто возврат всё равно выгоднее, особенно если страховка стоила 10–20% от суммы кредита.

Другие «допы»: юрист, телемедицина, карта

Вместе с кредитом часто продают не только страховку, но и «сертификаты» — юридическую помощь, телемедицину, консьерж-сервис. От них тоже можно отказаться в течение 30 календарных дней (часть 2.7 статьи 7). Деньги возвращают за вычетом того, чем вы реально успели воспользоваться.

Если продавец услуги не вернул деньги, закон разрешает требовать их с банка: не раньше чем через 30 и не позже чем через 180 календарных дней после заявления продавцу (часть 2.10 статьи 7).

Если деньги не вернули

• Письменная претензия. Отправьте в банк или страховую претензию со ссылкой на нормы закона и сроки.
• Финансовый уполномоченный. Для споров с банками и страховыми до 500 000 рублей обращение к нему обязательно перед судом. Это бесплатно, подать можно онлайн на сайте finombudsman.ru.
• Жалоба в Банк России. Через интернет-приёмную cbr.ru. Особенно если банк не прислал уведомление о праве отказаться от услуг.
• Суд. Если финансовый уполномоченный отказал или решение не исполнено.

Если кредит уже платить нечем

Возврат страховки уменьшает долг, но не решает проблему, если платежи давно не по силам. Когда просрочки копятся, стоит оценить другие варианты: кредитные каникулы, реструктуризацию или банкротство. Чем раньше это сделать, тем больше вариантов остаётся.

Частые вопросы

Сколько дней есть, чтобы отказаться от страховки по кредиту?

30 календарных дней со дня, когда вы дали согласие на страховку, если она оформлена при выдаче потребительского кредита. Для страховок, не связанных с кредитом, действует 14-дневный период по указанию Банка России № 3854-У.

Вернут ли всю сумму?

Да, при отказе в течение 30 дней возвращается вся сумма, включая комиссию банка за подключение к программе страхования, если не было событий, похожих на страховой случай.

Могут ли отказать в кредите без страховки?

Банк обязан предложить вариант кредита без страховки, если она не обязательна по закону. Но ставка по такому варианту может быть выше.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении?

Да, если страховка оформлена в обеспечение кредита. Возвращается часть премии за оставшийся период страхования — по заявлению, в течение 7 рабочих дней.

Куда подавать заявление — в банк или в страховую?

Если вас подключили к коллективной программе банка, заявление подаётся в банк. Если полис оформлен на вас как на страхователя — в страховую компанию.

Что делать, если 30 дней уже прошли?

Вернуть страховку полностью уже не получится. Но при досрочном погашении кредита можно получить часть премии, а если страховку оформили без вашего согласия или скрыли информацию о ней, это можно оспорить через финансового уполномоченного или суд.

Читайте также