Оптимальное Банкротство знают как способ списать долги. Но у той же процедуры есть второй, куда менее известный исход: долги не списывают, а рассрочивают. Проценты и штрафы перестают капать, приставы останавливаются, имущество остаётся у вас, а вы платите по графику, который утверждает суд. Это и есть реструктуризация долгов гражданина. Разбираем, кому она подходит, сколько придётся платить, чем отличается от банковской рассрочки и в каком случае план отменят.
Что такое реструктуризация долгов
Реструктуризация — это первая процедура в деле о банкротстве гражданина. Когда суд признаёт заявление обоснованным, он выбирает: вводить реструктуризацию долгов или сразу признавать человека банкротом и вводить реализацию имущества.
Разница принципиальная:
Реструктуризацию вводят, когда у человека есть чем платить: официальный доход, который позволяет за несколько лет рассчитаться хотя бы с существенной частью долга. Если платить объективно нечем, суд по ходатайству должника сразу переходит к реализации — смысла в плане нет.
Кому подходит реструктуризация
Требования к человеку прописаны в статье 213.13 закона о банкротстве. Их четыре, и выполняться должны все сразу:
- Есть источник дохода на дату представления плана. Это может быть зарплата, пенсия, доход от аренды или предпринимательской деятельности — важно, чтобы он был подтверждаемым.
- Нет непогашенной судимости за экономические преступления. Также должны истечь сроки административного наказания за мелкое хищение, умышленное уничтожение имущества и фиктивное или преднамеренное банкротство.
- Не признавались банкротом в течение пяти лет до представления плана.
- План реструктуризации в отношении вас не утверждался в течение восьми лет.
Но формального соответствия мало. Дальше считают арифметику: хватает ли дохода, чтобы за срок плана погасить долги и при этом жить. Из дохода вычитается прожиточный минимум на вас и на каждого иждивенца — распределять между кредиторами можно только то, что остаётся сверху.
Что даёт введение реструктуризации
Последствия наступают сразу — с даты, когда суд признал заявление обоснованным и ввёл процедуру. Они перечислены в статье 213.11 закона:
- прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по всем обязательствам — долг перестаёт расти;
- снимаются аресты с имущества и другие ограничения распоряжения им;
- приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям — приставы останавливаются;
- требования кредиторов можно предъявлять только в рамках дела о банкротстве — звонки и письма с требованиями теряют смысл, все идут в суд;
- срок исполнения обязательств считается наступившим: долги фиксируются на одну дату и больше не пересчитываются.
Исключения из приостановки взысканий тоже есть: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, требования о выплате зарплаты и некоторые другие продолжают взыскивать в обычном порядке.
Сколько платить и на какой срок
План реструктуризации — это график: кто из кредиторов, сколько и когда получает. Требования погашаются пропорционально: нельзя рассчитаться с одним банком и оставить остальных ни с чем.
Срок плана — не более пяти лет. Но если план утверждает суд без одобрения собрания кредиторов, срок не может превышать трёх лет.
Проценты. Здесь важный момент, о котором часто умалчивают. Договорные проценты, неустойки и штрафы действительно прекращаются. Но на суммы, включённые в план, по статье 213.19 начисляется процент в размере ставки рефинансирования Центробанка на дату утверждения плана.
То есть беспроцентной рассрочки закон не обещает — но нагрузка падает в разы, а главное, перестаёт расти лавинообразно. Именно этим реструктуризация и ценна: долг становится конечным числом с понятной датой окончания.
Отдельно закон защищает часть требований: в план не включаются долги по возмещению вреда здоровью, алиментам, зарплате и авторским вознаграждениям — они гасятся вне очереди по общим правилам.
Посчитаем по вашим документам: сколько останется после прожиточного минимума, за какой срок закроется долг и что выгоднее именно в вашей ситуации. Консультация бесплатная.
Как проходит процедура по шагам
- Заявление в арбитражный суд. Подаёте вы сами, кредитор или налоговая. Суд проверяет обоснованность и вводит реструктуризацию, назначая финансового управляющего.
- Публикация и сбор требований. Сведения публикуются в ЕФРСБ и газете «Коммерсантъ». У кредиторов есть два месяца, чтобы заявить свои требования.
- Проект плана. В течение десяти дней после окончания этого срока проект плана направляется финансовому управляющему и кредиторам. Подготовить его может сам должник, а может и кредитор или налоговая — со своим вариантом графика.
- Собрание кредиторов. Управляющий созывает собрание, которое одобряет или отклоняет план. Голосуют суммой требований, а не количеством кредиторов.
- Утверждение судом. Суд проверяет план: погашены ли текущие платежи и требования первой и второй очереди, реалистичен ли график, не хуже ли условия для тех, кто голосовал против.
- Исполнение. Вы платите по графику, управляющий контролирует. За месяц до окончания срока он готовит отчёт о результатах.
- Завершение. Суд выносит определение о завершении реструктуризации. Банкротом вас не признают, ограничения снимаются.
Когда суд утверждает план вопреки кредиторам
Банки нередко голосуют против любой рассрочки: им выгоднее быстрее получить деньги с торгов. Закон это предусмотрел. По пункту 4 статьи 213.17 суд может утвердить неодобренный план, если одновременно выполняются два условия:
- исполнение плана позволит кредиторам получить существенно больше, чем при немедленной продаже имущества и распределении дохода должника за шесть месяцев;
- по плану будет погашено не менее 50% требований кредиторов.
Такой план утверждается на срок не более трёх лет. Это рабочий инструмент: если у человека стабильный доход и сохранное имущество, расчёт часто показывает, что кредиторам план объективно выгоднее торгов — и суд с этим соглашается.
Сколько это стоит
Расходы на юридическое сопровождение считаются отдельно и зависят от числа кредиторов и сложности дела. Наши цены — на странице «Стоимость услуг», работаем без предоплаты и с рассрочкой.
Чем отличается от банковской реструктуризации и кредитных каникул
Слово одно, а механизмы разные — и их постоянно путают.
Что будет, если не платить по плану
План — обязательство перед судом, и за его нарушение есть последствия. По статье 213.23 суд отменяет план в трёх случаях:
- в плане или приложенных документах оказались недостоверные сведения;
- должник не уведомил кредиторов об обстоятельствах, которые обязан был раскрыть;
- должник не исполняет обязательства по плану — по ходатайству кредитора, чьи требования в план включены.
После отмены плана суд признаёт человека банкротом и вводит реализацию имущества. То есть худший сценарий — это возврат к обычному банкротству, а не тупик: долги в итоге всё равно спишут, но имущество уже продадут.
Если платить стало тяжелее по объективным причинам, правильный ход — не пропускать платежи, а идти в суд. По статье 213.20 можно внести изменения в план, а при обстоятельствах непреодолимой силы — продлить срок его исполнения.
Реструктуризация или списание: что выбрать
Решение считается, а не угадывается. Ориентиры такие:
Полный список последствий статуса банкрота — в статье «Последствия банкротства». Если по итогам расчёта план не тянется — это не поражение: списание долгов через реализацию имущества остаётся законным и рабочим выходом, а единственное жильё при нём защищено.
Посчитаем, потянете ли вы план реструктуризации
Посмотрим ваш доход и долги и скажем прямо: утвердит ли суд план, за какой срок закроется долг и что выгоднее — рассрочка или списание. Консультация бесплатная.
Нажимая кнопку, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности. Или позвоните: 8 800 600-82-99 — бесплатно по России.
Частые вопросы
Реструктуризация — это банкротство или нет?
Это процедура внутри дела о банкротстве, но банкротом человека при ней не признают. Если план исполнен, суд завершает реструктуризацию, и статуса банкрота не возникает — а значит, нет и связанных с ним ограничений.
Правда ли, что проценты полностью убирают?
Не полностью. Договорные проценты, неустойки, штрафы и пени прекращают начисляться с даты введения процедуры. Но на суммы, включённые в план, начисляется процент по ставке рефинансирования ЦБ на дату его утверждения. Это в разы меньше кредитных ставок, однако не ноль.
Заберут ли имущество при реструктуризации?
Нет, торгов в этой процедуре нет — имущество остаётся у вас. Но распоряжаться им свободно нельзя: крупные сделки, кредиты, залоги и поручительства требуют письменного согласия финансового управляющего.
Проверяют ли сделки за прошлые годы?
Да. Право оспаривать сделки должника возникает уже с даты введения реструктуризации — это прямо предусмотрено статьёй 213.32. Так что подаренная родственникам квартира защитой от проверки не станет и в этой процедуре.
На какой срок можно рассрочить долг?
До пяти лет. Если план утверждает суд без одобрения собрания кредиторов, срок сокращается до трёх лет. Продлить срок можно через суд — при обстоятельствах непреодолимой силы.
Что, если кредиторы против?
Суд вправе утвердить план и без их одобрения — когда исполнение плана даст кредиторам существенно больше, чем немедленная продажа имущества, и погасит не менее половины требований. Такой план утверждается максимум на три года.
Нужен ли официальный доход или подойдёт неофициальный?
Доход должен быть подтверждаемым: справки, выписки, декларация. Неподтверждённый заработок суд в расчёт не примет — план на нём не построить.
Что будет, если я перестану платить по плану?
По ходатайству кредитора суд отменит план, признает вас банкротом и введёт реализацию имущества. Долги в итоге спишут, но имущество продадут. Поэтому при ухудшении ситуации нужно сразу подавать заявление об изменении плана, а не копить просрочку.
Испортит ли реструктуризация кредитную историю?
Само дело о банкротстве отражается в кредитной истории и в реестре сведений о банкротстве — это публичная информация. Но исполненный план выглядит для банков заметно лучше, чем списание долгов: вы рассчитались, пусть и по графику суда.
Можно ли перейти из реструктуризации в списание долгов?
Да. Если станет ясно, что план не тянется, суд по ходатайству переходит к реализации имущества и завершает дело списанием долгов. Обратный переход тоже возможен: в реализации стороны вправе выйти на план или мировое соглашение.
