Кредитные каникулы в 2026 году: кому положены, как оформить и когда они не спасут

Кредитные каникулы — это законное право приостановить платежи по кредиту на срок до шести месяцев. Не льгота от банка, которую он даёт по доброте, а требование, которое банк обязан исполнить, если вы подходите под условия. Разбираем, кому они положены, какие суммы кредитов попадают под закон, что происходит с процентами и в каких случаях каникулы только оттягивают проблему.

Что такое кредитные каникулы

С 1 января 2024 года в России действует постоянный механизм кредитных каникул: он записан в статье 6.1-2 закона «О потребительском кредите (займе)» и работает всё время, а не только в кризис. Раньше каникулы вводили отдельными законами на время пандемии и мобилизации — теперь это обычное право заёмщика.

Суть простая. Вы направляете банку или МФО требование о льготном периоде. Если условия соблюдены, кредитор обязан его предоставить — согласие банка не требуется, отказать «потому что не хотим» он не вправе. На время каникул вы либо не платите вообще, либо платите уменьшенную сумму — выбираете сами.

Кому положены каникулы

Оснований два, и они закрытые:

1. Доход упал более чем на 30%. Сравнивается ваш среднемесячный доход за два месяца перед обращением со среднемесячным доходом за предыдущие двенадцать месяцев. Причина падения значения не имеет: увольнение, сокращение часов, болезнь, потеря подработки.
2. Вы пострадали в чрезвычайной ситуации. Проживаете в зоне ЧС, нарушены условия жизнедеятельности или утрачено имущество. Обратиться нужно в течение 60 дней.

По каждому кредиту каникулы можно взять дважды: один раз по снижению дохода и один раз по чрезвычайной ситуации. Повторно по тому же основанию — не раньше чем через пять лет.

Лимиты по сумме кредита

Здесь чаще всего и наступает разочарование: закон работает не для любого кредита, а только в пределах сумм, установленных Правительством.

Если ваш кредит больше лимита, обязанность банка предоставить каникулы не действует. Остаётся просить реструктуризацию — но это уже добрая воля банка, и условия он назначает сам.

Ипотека идёт по отдельным правилам — ипотечные каникулы по статье 6.1-1 того же закона, они появились ещё в 2019 году. Там свои условия и свои предельные суммы, а жильё должно быть единственным. Что делать, если ипотеку уже не тянуть, разобрали в статье «Банкротство с ипотекой».

Как оформить: пошагово

1. Проверьте, проходите ли вы по условиям. Сумма кредита в пределах лимита, доход упал более чем на 30%, каникулы по этому основанию раньше не брали.
2. Соберите документы о доходе. Справка о доходах из личного кабинета налоговой, выписка из Социального фонда, справка из центра занятости, больничный лист — что подходит к вашей ситуации. Документы вы предоставляете сами.
3. Направьте требование кредитору. Способом, указанным в договоре, либо заказным письмом с уведомлением, либо лично под расписку. В требовании укажите: основание, желаемый срок льготного периода (до шести месяцев) и его дату начала.
4. Дождитесь ответа — у банка пять рабочих дней. Если он молчит, считается, что каникулы предоставлены на условиях, которые вы указали. Это прямо написано в законе.
5. Получите подтверждение и новый график. Проверьте дату окончания каникул и сумму, которую придётся платить после.

Что происходит с долгом и процентами

• Проценты начисляются в полном объёме по ставке договора. Их вы заплатите после окончания каникул — обычно их переносят в конец графика.
• Неустойка, штрафы и пени не начисляются. Это прямой запрет закона.
• Залог не заберут и к поручителю не пойдут — на время льготного периода кредитор этого делать не вправе.
• Кредитная история не портится. Информация о каникулах в неё попадает, но как просрочка она не отражается. Правда, банки видят эту отметку и могут учитывать её при новых заявках.
• Долг не уменьшается. После каникул сумма к возврату будет больше, чем была до них, — за счёт накопленных процентов.

Когда банк вправе отказать

Отказ законен, если:

• сумма кредита превышает установленный лимит;
• падение дохода меньше 30% или не подтверждено документами;
• по этому кредиту вы уже брали каникулы по тому же основанию;
• в отношении вас возбуждено дело о банкротстве;
• вы уже пользуетесь каникулами по другому закону — например, как участник СВО.

Если же отказ ничем из этого не обоснован, банк нарушает закон. Пишите жалобу в Банк России через интернет-приёмную на cbr.ru и финансовому уполномоченному. Мы такие обращения готовим — это одна из услуг в разделе «Юридические услуги».

Отдельные виды каникул

• Участникам СВО и мобилизованным — по закону № 377-ФЗ от 7 октября 2022 года. Условия льготнее: свои сроки и порядок, а по ряду случаев долг списывается полностью. Подробности — в статье «Списание долгов участникам СВО».
• Предпринимателям и самозанятым — с 1 октября 2025 года. Доказывать падение дохода не нужно вообще. Лимиты: самозанятые — до 10 млн ₽, микропредприятия — до 60 млн ₽, малые компании — до 400 млн ₽, средние — до 1 млрд ₽. Каникулы до шести месяцев, раз в пять лет по каждому кредиту, выданному с 1 марта 2024 года.
• Ипотечным заёмщикам — статья 6.1-1, до шести месяцев, жильё должно быть единственным.

Когда каникулы не спасают

Скажем честно, как есть. Каникулы — хороший инструмент в одной ситуации: доход временно упал, но вы точно знаете, что через несколько месяцев он вернётся. Тогда полгода передышки решают проблему.

Они не работают, если:

Мы ведём оба варианта — и судебную процедуру, и внесудебную через МФЦ. На консультации считаем вашу нагрузку и говорим прямо: если каникул достаточно, так и скажем, и поможем их оформить. Если нет — покажем цифры по процедуре. Что она даёт и чего лишает, разобрали в статье «Последствия банкротства».

Частые вопросы

Может ли банк отказать в кредитных каникулах?

Только по основаниям из закона: сумма кредита выше лимита, падение дохода меньше 30% или не подтверждено, каникулы по этому основанию уже брали, возбуждено дело о банкротстве. В остальных случаях согласие банка не требуется — он обязан предоставить льготный период.

Какие суммы кредитов попадают под каникулы?

Потребительский кредит или заём — до 450 000 ₽, автокредит — до 1 600 000 ₽, кредитная карта — до 150 000 ₽. Ипотека идёт по отдельным правилам ипотечных каникул.

Начисляются ли проценты во время каникул?

Да, в полном объёме по ставке договора. Не начисляются только неустойка, штрафы и пени. Накопленные проценты вы платите после окончания льготного периода.

Портят ли каникулы кредитную историю?

Как просрочка — нет. Отметка о льготном периоде в историю попадает, но она не означает нарушение обязательств. При этом банки её видят и учитывают при рассмотрении новых заявок.

Сколько раз можно брать кредитные каникулы?

По каждому кредиту дважды: один раз в связи со снижением дохода и один раз в связи с чрезвычайной ситуацией. Повторно по тому же основанию — не раньше чем через пять лет.

Что делать, если банк не ответил на требование?

У кредитора пять рабочих дней. Если он молчит, каникулы считаются предоставленными на тех условиях, которые вы указали в требовании. Сохраните доказательство отправки — квитанцию, опись или отметку о вручении.

Можно ли взять каникулы по микрозайму?

Да, правила распространяются и на займы МФО, лимит тот же — 450 000 ₽. На практике микрозаймы редко превышают этот порог, поэтому препятствием обычно становится не сумма, а подтверждение падения дохода.

Каникулы или банкротство — что выбрать?

Каникулы подходят, когда доход упал временно и вы вернётесь в график. Если платежи забирают больше половины дохода, долг растёт от штрафов, а перспектив роста дохода нет — передышка ничего не решит, и считать надо процедуру банкротства.

Читайте также