Что будет, если не платить кредит: по месяцам, без запугивания

Отвечаем прямо, без запугивания и без успокоительных сказок: долг сам не исчезнет, в тюрьму за просрочку не сажают, но через суд и приставов дело дойдёт почти наверняка. Разбираем по шагам, что происходит через месяц, полгода и три года, чего банк реально может добиться, а чем только пугает — и как выйти из этой ситуации законно.

Что происходит по месяцам

Сценарий у всех банков примерно одинаковый, отличаются только сроки и настойчивость.

1. Первый месяц — пени и звонки из банка. Начисляется неустойка. По потребительским кредитам она ограничена законом: либо 20% годовых, либо 0,1% в день от просроченной суммы — больше банк начислить не вправе. Звонит собственный отдел взыскания, тон обычно вежливый.
2. Второй-третий месяц — портится кредитная история. Данные уходят в бюро кредитных историй, новые кредиты почти наверняка перестают одобрять. Банк начинает предлагать реструктуризацию или кредитные каникулы.
3. Третий-шестой месяц — подключаются коллекторы. Банк либо нанимает агентство, либо продаёт долг по договору цессии. Давление усиливается: звонки, письма, визиты. Именно на этом этапе большинство людей и начинает искать выход.
4. От шести месяцев до полутора лет — суд. Кредитор идёт за судебным приказом или подаёт иск. К сумме долга добавляются проценты, неустойка и госпошлина, которую тоже взыщут с вас.
5. После суда — приставы. Возбуждается исполнительное производство: аресты счетов, удержания из зарплаты, запрет на выезд, опись имущества.

Коллекторы: что им запрещено

Работу коллекторов жёстко ограничивает закон № 230-ФЗ. Запомните рамки — за их пределами всё незаконно:

• звонки — не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
• время — нельзя с 22:00 до 8:00 в будни и с 20:00 до 9:00 в выходные;
• личные встречи — не чаще одного раза в неделю;
• запрещено угрожать, применять силу, портить имущество, вводить в заблуждение о последствиях, сообщать о долге вашим родственникам, коллегам и работодателю;
• коллектор обязан состоять в реестре ФССП — проверьте его на сайте службы приставов.

Нарушения фиксируйте: запись разговора, скриншоты, детализация звонков. Жалоба подаётся в ФССП, а при угрозах — в полицию и прокуратуру. Подробный разбор — в материале «Защита от коллекторов».

Суд: приказ и исковое производство

Есть два пути, и разница для вас принципиальная.

Судебный приказ выносится при долге до 500 000 ₽ — единолично, без заседания и без вашего участия. Вы узнаёте о нём постфактум, иногда уже от приставов. Но у приказа есть слабое место: его можно отменить в течение 10 дней с момента получения, просто заявив возражения — объяснять причины не нужно. После отмены кредитору придётся подавать обычный иск.

Исковое производство — это уже полноценный процесс с заседаниями. Здесь можно снизить неустойку по статье 333 ГК, оспорить навязанные страховки и комиссии, заявить о пропуске срока давности.

Приставы: что заберут и сколько

• Удержание из дохода — до 50% зарплаты или пенсии. По алиментам и возмещению вреда здоровью — до 70%.
• Арест счетов и карт. Списывать нельзя детские пособия, алименты, маткапитал и ряд других выплат — статья 101 закона № 229-ФЗ. Если списали — деньги возвращают.
• Право сохранить прожиточный минимум. С 1 февраля 2022 года по вашему заявлению приставы обязаны оставлять на счёте сумму не ниже прожиточного минимума. Заявление подаётся в отдел приставов, само оно не подаётся — нужно написать.
• Запрет на выезд за границу — при долге от 30 000 ₽, а по алиментам и возмещению вреда — уже от 10 000 ₽.
• Опись и продажа имущества. Единственное жильё не изымается (статья 446 ГПК), а вот автомобиль, вторая квартира, дача и техника — да.
• Исполнительский сбор — плюс 7% к сумме долга, минимум 1 000 ₽.

Мифы о сроке давности

Самый популярный запрос в интернете — «если не платить кредит три года, долг спишется». Это неправда, и на этом мифе люди теряют годы.

Как на самом деле:

• срок исковой давности — три года, но считается он по каждому просроченному платежу отдельно, а не с даты последнего платежа по всему договору;
• суд не применяет давность сам — о ней нужно заявить письменно в заседании. Не заявили — взыщут всё;
• срок прерывается, если вы признали долг: внесли любую сумму, подписали соглашение о реструктуризации, письменно попросили отсрочку. После этого он начинает течь заново;
• даже если срок прошёл, долг не исчезает — кредитор просто теряет возможность взыскать его через суд. Коллекторы при этом звонить не перестают.

Вывод простой: «пересидеть» три года — не стратегия. Это способ увеличить долг и получить испорченную кредитную историю в придачу.

Посадят ли в тюрьму

За то, что человек не может платить, уголовной ответственности нет. Коллекторы иногда намекают на статью — это давление, и оно само по себе незаконно.

Две статьи Уголовного кодекса всё же существуют, но применяются в узких случаях:

• Статья 159.1 УК — мошенничество в сфере кредитования. Работает, только если человек брал кредит по поддельным документам или сознательно не собирался его возвращать. Потеря работы и попытки платить сколько можешь под неё не подпадают.
• Статья 177 УК — злостное уклонение. Здесь три условия сразу: долг в крупном размере (от 2 250 000 ₽), уже есть вступившее в силу решение суда, и у человека есть возможность платить, но он её скрывает — прячет доходы, переоформляет имущество. Просто отсутствие денег злостностью не считается.

«А если у меня ничего нет»

Ситуация, с которой к нам приходят чаще всего: нет имущества, официального дохода тоже нет или он минимальный. Что происходит дальше:

Приставы проверяют счета, имущество и доходы. Если брать нечего, производство оканчивается по пункту 4 части 1 статьи 46 закона № 229-ФЗ — «невозможно установить имущество должника». Долг при этом не списывается: исполнительный лист возвращается кредитору, и через полгода он может предъявить его снова. И так годами.

Но у этой ситуации есть и обратная сторона: оконченное производство — прямая дорога во внесудебное банкротство через МФЦ. При долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ это бесплатная для должника процедура без суда и управляющего, длится ровно шесть месяцев. Разбор — в статье «Банкротство через МФЦ».

Как выйти из ситуации законно

Скажем прямо: вариантов немного, и работают они в разных ситуациях.

• Реструктуризация или каникулы в банке — подходит, если доход временно упал, но вы уверены, что через полгода-год восстановитесь. Долг никуда не денется, платёж просто растянут.
• Рефинансирование — реально только пока кредитная история не испорчена. После просрочек новый банк вас не возьмёт.
• Внесудебное банкротство через МФЦ — при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и оконченном производстве приставов.
• Судебное банкротство — работает при любой сумме долга, в том числе когда МФЦ не подходит. Списывает кредиты, микрозаймы, долги по картам, распискам и ЖКХ; после подачи заявления прекращаются начисления процентов, звонки коллекторов и удержания приставов.

Что выбрать — зависит от суммы долга, дохода, имущества и сделок за последние три года. Мы разбираем все четыре варианта и ведём обе процедуры банкротства — и судебную, и через МФЦ. Приезжать никуда не нужно, работаем дистанционно по всей России.

Что мы делаем и чего не делаем

Частые вопросы

Что будет, если вообще не платить кредит?

Долг вырастет за счёт процентов и неустойки, испортится кредитная история, подключатся коллекторы, затем кредитор пойдёт в суд, а после — приставы: арест счетов, удержание до 50% дохода, запрет на выезд и опись имущества. Сам по себе долг не исчезнет никогда.

Правда, что через три года долг спишется?

Нет. Срок исковой давности — три года по каждому платежу, но суд применяет его только по вашему письменному заявлению, а любой платёж или подписанное соглашение обнуляют отсчёт. Даже после истечения срока долг остаётся, кредитор лишь теряет возможность взыскать его через суд.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

За невозможность платить — нет. Статья 177 УК применяется при долге от 2 250 000 ₽, вступившем в силу решении суда и доказанном сокрытии доходов. Статья 159.1 — при поддельных документах или заведомом нежелании возвращать деньги.

Что заберут приставы?

До 50% зарплаты или пенсии, деньги со счетов, автомобиль, вторую квартиру, дачу, технику. Единственное жильё защищено статьёй 446 ГПК. Детские пособия, алименты и маткапитал списывать нельзя.

Как оставить себе прожиточный минимум?

Подать заявление в отдел судебных приставов с указанием счёта, куда поступает доход. С 1 февраля 2022 года приставы обязаны его удовлетворить. Автоматически это не работает — заявление нужно написать.

Сколько раз в день имеют право звонить коллекторы?

Не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Нельзя звонить с 22:00 до 8:00 в будни и с 20:00 до 9:00 в выходные, а также сообщать о долге родственникам и работодателю.

У меня нет имущества и официального дохода — что делать?

Приставы окончат производство из-за отсутствия имущества, но долг останется и его смогут предъявить снова. Зато оконченное производство открывает путь во внесудебное банкротство через МФЦ при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽.

Что выгоднее: реструктуризация или банкротство?

Реструктуризация подходит, если доход упал временно и через год восстановится — долг при этом сохраняется целиком. Банкротство списывает долг полностью и имеет смысл, когда платить нечем в принципе. Разбирается по вашим цифрам за одну консультацию.

Читайте также