Оптимальное Банкротство списывает кредиты, микрозаймы, долги по картам, распискам, налогам и ЖКХ. Но есть закрытый список того, что не спишется никогда — он прямо назван в законе, и знать его нужно до подачи заявления, а не после. Разбираем этот список по пунктам, объясняем отдельно про ипотеку и рассказываем, в каких случаях суд может оставить долги даже по обычному кредиту.
Что не спишется никогда
Перечень установлен пунктами 5 и 6 статьи 213.28 закона № 127-ФЗ. Он закрытый — расширить его суд не может, но и сократить тоже.
- Алименты — на детей и других членов семьи, включая накопившуюся задолженность по ним.
- Возмещение вреда жизни и здоровью — например, по ДТП с пострадавшими.
- Компенсация морального вреда, присуждённая судом.
- Возмещение вреда имуществу, причинённого умышленно или по грубой неосторожности.
- Зарплата и выходные пособия — если человек был работодателем и остался должен работникам.
- Субсидиарная ответственность — долги фирмы, переложенные на директора или собственника.
- Убытки, причинённые юридическому лицу его руководителем или участником.
- Последствия недействительных сделок, признанных таковыми в деле о банкротстве.
- Требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, даже если они не были заявлены в процедуре.
Текущие платежи — главная путаница
Долги делятся на две группы по одной дате — дате принятия судом заявления о банкротстве.
Всё, что возникло до неё, — реестровые требования. Они попадают в реестр кредиторов и списываются по итогам процедуры.
Всё, что начислено после, — текущие платежи. Они не списываются никогда, и это касается совершенно обычных вещей: квартплаты за месяцы, пока идёт процедура, свежих налогов, новых штрафов. Их нужно оплачивать в обычном порядке.
Ипотека и залоговые кредиты
Здесь важно разделять две вещи: сам долг и предмет залога.
Долг по ипотеке или автокредиту списывается — он не входит в перечень исключений. Но кредитор обеспечен залогом, поэтому квартира или машина продаются, а 80% выручки уходит залоговому банку. Остаток долга после продажи списывается вместе с прочими.
С 8 сентября 2024 года появилась важная возможность: единственное ипотечное жильё можно сохранить — через отдельное мировое соглашение с банком, при этом остальные долги списываются. Согласие других кредиторов и финансового управляющего не требуется, платить за должника может третье лицо. Подробный разбор — в статье «Банкротство с ипотекой».
Назовите, что за долги — юрист разберёт каждый и скажет прямо, что уйдёт, а что останется.
Когда долги оставляют за поведение
Есть вторая, менее известная опасность: даже обычный кредит не спишут, если суд признает должника недобросовестным. Основания перечислены в пункте 4 статьи 213.28:
- привлечение к ответственности за неправомерные действия при банкротстве — фиктивное или преднамеренное банкротство;
- злостное уклонение от погашения долга — когда возможность платить есть, но человек скрывает доходы;
- предоставление заведомо ложных сведений при получении кредита — поддельная справка о доходах, чужие документы;
- сокрытие или уничтожение имущества, а также непредоставление сведений суду и финансовому управляющему.
Скажем честно, чтобы снять лишний страх: это редкость. Подавляющее большинство дел заканчивается списанием. Суд оценивает именно умысел, а не факт, что человек перестал платить.
И один нюанс в вашу пользу: если заёмщик указал в анкете завышенный доход, но банк не проверил его сам, Верховный Суд не считает это достаточным основанием для отказа в списании — риск непроверки лежит на профессиональном кредиторе. Подробнее о том, когда суд действительно отказывает, — в материале «Могут ли отказать в банкротстве».
Алименты, поручительство, долг перед бывшим работодателем — разберём каждый отдельно.
Отдельно про МФЦ: забытый кредитор
Во внесудебной процедуре есть своя ловушка, о которой почти не пишут. Список кредиторов вы составляете сами, и списываются только те долги, которые в нём указаны — с той суммой, которую вы вписали.
Забыли микрозаём пятилетней давности — он останется. Указали 40 000 ₽, а по факту с процентами набежало 90 000 ₽ — разницу спишут не всю. Переподать заявление можно только через десять лет.
Поэтому перед подачей мы поднимаем кредитную историю и собираем перечень кредиторов целиком, а не по памяти клиента. Подробности процедуры — в статье «Банкротство через МФЦ».
А что списывается
Чтобы картина была полной — вот что уходит по итогам процедуры:
- кредиты и кредитные карты любых банков, включая проценты и неустойки;
- микрозаймы со всеми начисленными процентами и штрафами;
- долги по распискам перед частными лицами;
- задолженность по ЖКХ, накопленная до подачи заявления;
- налоги, пени и штрафы, включая штрафы ГИБДД;
- долги перед коллекторами, выкупившие ваш кредит;
- остаток по ипотеке и автокредиту после реализации залога;
- долги по поручительству за другого человека.
Разберём вашу ситуацию
Оставьте заявку — юрист посчитает долги, проверит документы и назовёт точную стоимость и сроки. Перезвоним в течение 15 минут.
Нажимая кнопку, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности. Или позвоните: 8 800 600-82-99 — бесплатно по России.
Что мы делаем и чего не делаем
- Разбор каждого долга: спишется или нет
- Полный список кредиторов по кредитной истории
- Оценку рисков по сделкам за три года
- Ведём и судебную, и внесудебную процедуру
- Цену, зафиксированную в договоре
- Работу дистанционно, без поездок
- Не обещаем списать алименты и вред здоровью
- Не обещаем результат до изучения документов
- Не берём доплат сверх договора
Оставьте заявку — разберём ваш список и скажем, сколько реально спишется.
Возражения на приказ, жалобу, ходатайство или иск подготовит юрист — за один день, цена известна заранее.
Частые вопросы
Какие долги не списываются при банкротстве физических лиц?
Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред, умышленный вред имуществу, зарплата работникам, субсидиарная ответственность, убытки юрлицу, последствия недействительных сделок и требования, связанные с личностью кредитора. Список закрытый — статья 213.28 закона № 127-ФЗ.
Списываются ли налоги и штрафы ГИБДД?
Да, если они возникли до принятия судом заявления о банкротстве. То, что начислено позже, относится к текущим платежам и списанию не подлежит.
Спишут ли долг по ипотеке?
Сам долг — да, он не входит в перечень исключений. Но квартира как предмет залога продаётся, и 80% выручки уходит банку; остаток долга списывается. С 8 сентября 2024 года единственное ипотечное жильё можно сохранить через отдельное мировое соглашение с банком.
Что такое текущие платежи?
Это долги, возникшие после даты принятия судом заявления о банкротстве: квартплата за месяцы процедуры, свежие налоги и штрафы. Они не списываются и оплачиваются в обычном порядке.
Могут ли не списать обычный кредит?
Да, если суд признает должника недобросовестным: фиктивное банкротство, злостное уклонение при наличии денег, поддельные документы при получении кредита, сокрытие имущества. На практике это редкость — большинство дел заканчивается списанием.
Спишется ли долг, если я указал в анкете завышенный доход?
Как правило, да. Верховный Суд исходит из того, что банк — профессиональный участник рынка и должен был проверить сведения сам, поэтому одно лишь завышение дохода в анкете основанием для отказа не является. Но ситуацию стоит разобрать с юристом заранее.
Списываются ли долги по расписке частному лицу?
Да, наравне с банковскими кредитами, если требование возникло до подачи заявления. Такого кредитора обязательно нужно включить в список.
Что будет, если забыть кредитора при подаче через МФЦ?
Его долг не спишется, а повторно подать заявление можно только через десять лет. Поэтому список составляется по кредитной истории, а не по памяти — этим занимаемся мы.
